Máte spotřebitelský úvěr z posledních let?
Možná dnes zbytečně platíte více, než musíte
Možná dnes zbytečně platíte více, než musíte
„Měla jsem za to, že když jsou teď úrokové sazby tak vysoko, nemá vůbec smysl můj úvěr řešit."
Všude kolem nás slyšíme, že úrokové sazby jsou vysoko a financování zdražilo. Člověka proto jen těžko napadne, že právě teď může být vhodná chvíle podívat se na svůj starší spotřebitelský úvěr.
Případ jedné z klientek Martina ale ukazuje, že situace může být úplně jiná. Úvěr, který byl před rokem a půl velmi výhodný, se podařilo refinancovat ze 7,5 % na 4,79 %.
Jak je to možné a proč má smysl své finance pravidelně kontrolovat?
Martine, co jste s klientkou konkrétně řešili?
Šlo vlastně o úplně běžnou servisní schůzku. S klientkou jsme přitom tento úvěr řešili už před rokem a půl, kdy jsem jí pomohl refinancovat původní spotřebitelský úvěr se sazbou 9,5 % na 7,5 %. V té době to byla velmi dobrá nabídka. Dokonce si pamatovala, že jsem jí tehdy sám říkal, že podmínky má nastavené dobře.
Když jsme se ale teď v rámci pravidelného servisu podívali na její finance znovu, zjistili jsme, že dnes jsme schopni původní úvěr refinancovat výrazně výhodněji.
Nenapadlo klientku samotnou, že by mohla získat lepší sazbu?
Právě že vůbec. A vlastně se jí ani nedivím. Poslední měsíce člověk ze všech stran slyší, že úrokové sazby jsou vysoko, hypotéky zdražily a financování je dražší.
Když k tomu víte, že jste si před rokem a půl sjednali úvěr, který byl na tehdejší dobu velmi dobrý, nemáte příliš důvod si zjišťovat, jestli náhodou není dnes něco levnější.
A přesně proto podle mě nestačí finance pouze jednou dobře nastavit. Je potřeba se k nim pravidelně vracet.
🗣️ Jak často se tedy klientům k jejich financím vracíte?
Pravidelně. Já tomu s oblibou říkám preventivní prohlídka financí.
Je to podobné jako u lékaře. Také nechodíte na preventivní prohlídku proto, že vás něco bolí. Jdete tam proto, abyste zjistili, jestli je všechno stále v pořádku.
Stejně se díváme na finance klientů.
Kontrolujeme, jestli mají správně nastavené pojištění majetku, zda jejich hypotéka stále odpovídá současným možnostem trhu, jak fungují investice, jestli životní pojištění odpovídá jejich aktuální situaci nebo zda někde zbytečně nepřeplácejí.
A tentokrát jsme právě při této kontrole narazili na spotřebitelský úvěr.
Jaký byl výsledek?
Původní úroková sazba byla 7,5 % a měsíční splátka přibližně 6 800 Kč.
Klientce se nově podařilo schválit sazbu 4,79 %.
Díky tomu jí měsíční splátka klesla přibližně o 620 Kč, což znamená úsporu téměř 7 500 Kč ročně.
Samozřejmě to nejsou peníze, které by někomu zásadně změnily život. Ale v tomto případě má úspora hezký konkrétní rozměr. Klientka ráda jezdí na vodu a kempuje, takže za ušetřenou částku může každý rok vyrazit třeba na jeden prodloužený víkend navíc.
Spotřebitelský úvěr za 4,79 %? Není to dnes nezvykle nízká sazba?
Je důležité říct, že podobnou sazbu samozřejmě nedostane automaticky každý.
Záleží na bonitě klienta, jeho příjmu, úvěrové historii, dalších závazcích i na konkrétní nabídce banky.
Na druhou stranu právě tady vidíme zajímavou změnu na trhu. Historicky jsme byli zvyklí, že spotřebitelské úvěry byly výrazně dražší než hypotéky, často klidně o dva až tři procentní body.
V tomto konkrétním případě jsme ale klientce získali spotřebitelský úvěr za 4,79 %, zatímco u hypotečního financování jsme se ve stejné době nedostali pod hranici 5 %.
Znamená to tedy, že spotřebitelské úvěry zlevňují?
U některých klientů se dnes skutečně dostáváme na výrazně zajímavější sazby než před několika lety.
V minulosti nebylo nic neobvyklého vidět spotřebitelský úvěr se sazbou 8, 9, 10 nebo 11 %. Dnes se u bonitních klientů můžeme pohybovat kolem 5–5,5 %, někdy i níže.
Neznamená to ale, že bych každému doporučoval okamžitě refinancovat.
Nejdříve je potřeba spočítat konkrétní situaci. Podívat se na zbývající jistinu, délku splácení, podmínky stávajícího úvěru, případné náklady spojené se změnou a až potom říct, jestli refinancování skutečně dává smysl.
🗣️ Není refinancování spotřebitelského úvěru zbytečně složité kvůli několika stovkám měsíčně?
Právě v tomto případě bylo celé řešení velmi jednoduché.
Klientka je zaměstnaná, doložila potřebný formulář, žádost jsme připravili za ni a následně ji pouze elektronicky potvrdila.
Takže minimum práce na její straně a výsledkem je několik tisíc korun ročně, které jí zůstanou v rodinném rozpočtu.
Komu byste dnes doporučil svůj spotřebitelský úvěr zkontrolovat?
Určitě lidem, kteří mají spotřebitelský úvěr z posledních několika let, zejména pokud se jejich sazba pohybuje například kolem 8–10 % a výše.
Kontrolu bych také neomezoval pouze na spotřebitelské úvěry.
Finanční situace člověka i podmínky na trhu se neustále mění. Něco, co jsme klientovi nastavili před dvěma lety perfektně, nemusí být perfektní dnes.
Kvalitní finanční servis není o tom něco klientovi jednou sjednat a dalších 10 let se nevidět.
Je o tom pravidelně kontrolovat, jestli jednotlivá řešení stále dávají smysl.
