Využíváte všech benefitů, které vám stát nabízí?
Dlouhodobý investiční produkt neboli DIP je v. poslední době velké téma - a není se čemu divit. Stát díky němu motivuje lidi, aby si více tvořili vlastní finanční rezervu na důchod, a nabízí za to zajímavé daňové výhody.
Co přesně DIP znamená, pro koho se hodí a jestli dává smysl vedle nebo místo klasického penzijka?
„Důležité je nastavit finance tak, aby člověk využíval maximum výhod, které mu dnešní systém nabízí.“
🗣️ Martine, proč vlastně stát přišel s DIPem?
Tohle je podle mě důležitá otázka hned na začátek.
Často slýcháme větu „žádné důchody nebudou“. Já si to úplně nemyslím. Důchody podle mě budou, ale je velmi pravděpodobné, že budou výrazně nižší než dnes.
Důvod je jednoduchý – demografie. Dnes zjednodušeně řečeno vydělávají dva lidé na jednoho důchodce. Jenže populace stárne a postupně se dostáváme do situace, kdy bude méně pracujících lidí a více lidí v důchodovém věku.
A stát moc dobře ví, že pokud si lidé nezačnou vytvářet vlastní rezervy, může být pro mnoho domácností důchodový věk finančně velmi nepříjemný.
Proto vznikl DIP. Stát tím v podstatě říká:
„Když si budete dlouhodobě odkládat peníze na budoucnost, my vás za to daňově zvýhodníme.“
🗣️ Co tedy DIP konkrétně přináší?
Největší benefit je daňová úleva a možnost výběru investičního portfolia dle svých potřeb a cílů.
Pokud si člověk investuje až 48 000 Kč ročně, může si tuto částku odečíst od daňového základu. Prakticky to znamená, že může získat zpět až 7 200 Kč ročně, protože stát vám „vrací“ 15 %.
Stát vás tedy motivuje, abyste si tvořili vlastní rezervu.
Na druhou stranu DIP není klasický spořicí účet. Má jasně nastavené podmínky:
👉 peníze technicky nemůžete vybírat před 60. rokem života (jinak se veškeré benefity vrací zpět),
👉 a smlouva musí trvat minimálně 10 let.
🗣️ Hodně se mluví o tom, že DIP má výhodnější zdanění. Jak to funguje?
U běžných produktů, jako jsou stavební spoření, spořící účty, termínované vklady nebo DPS, se ze zákona výnosy daní 15 %.
Když ale investujete přes DIP a splníte všechny podmínky, zisk je ze zákona osvobozen z 15% daně.
Představme si jednoduchý příklad:
👉 investujete dlouhodobě,
👉 za 20 let máte hodnotu portfolia 1 milion korun,
👉 z toho je například 200 tisíc čistý výnos.
U některých produktů by se tento výnos danil 15 %.
U DIPu je tento zisk osvobozený od daně.
A u dlouhodobého investování právě tento rozdíl znamená stovky tisíc korun.
🗣️ V čem je DIP zajímavější než klasické penzijní spoření (DPS)?
Za mě je obrovská výhoda hlavně flexibilita investování.
U klasického DPS jednoduše řečeno jste omezení na konzervativní, vyvážené nebo dynamické strategie penzijních společností.
U DIPu je svět investic mnohem širší.
Můžete investovat například do akciových fondů, ETF, tematických fondů, technologií, robotizace, AI fondů, dluhopisů nebo třeba realitních fondů jako je Investika, o kterém jsme mluvili v minulém článku.
A právě to je pro spoustu lidí velmi zajímavé.
Navíc DIP umožňuje investovat opravdu moderně a flexibilně. Třeba přes naší platformu BWM si klient může vybírat z mnoha strategií nebo si sestavit vlastní portfolio podle svého rizikového profilu.
Může do DIPu přispívat i zaměstnavatel?
Ano. Stejně jako dnes firmy často přispívají zaměstnancům na penzijní spoření, mohou nově přispívat i do DIPu. A to až do výše 50 000 Kč ročně s daňovým zvýhodněním.
Za mě je škoda, když zaměstnanec automaticky posílá všechny příspěvky jen do DPS, aniž by znal i druhou variantu.
Když mám například dlouhý investiční horizont, může mi DIP nabídnout dynamičtější strategii s vyšším potenciálem výnosu.
Samozřejmě vždy záleží na konkrétním člověku, věku, cílech i vztahu k riziku.
Příběh z praxe
Na první pohled se může zdát, že rozdíly mezi jednotlivými variantami investování nejsou tak zásadní. Jenže opak je pravdou. Právě:
👉 dlouhý investiční horizont,
👉 pravidelnost
👉 a správně nastavená strategie
dokážou během let vytvořit opravdu výrazný rozdíl.
A právě kombinace těchto faktorů může v horizontu 20–30 let znamenat rozdíl v řádech statisíců korun. Odkládat si peníze je důležité, ale stejně důležité je získat z nich maximum.
Takže je nejlepší zrušit penzijko a všechno dát do DIPu?
Ne. Takhle jednoduše bych se na to určitě nedíval.
DPS má pořád svoje výhody. Třeba státní příspěvky a možnost předdůchodu.
DIP zase přináší větší flexibilitu portfolia a daňové zvýhodnění a větší výnosy investic.
Za mě nejde o to hledat jeden „nejlepší produkt“. Důležité je správně kombinovat možnosti, které stát nabízí.
Každému člověku může dávat smysl něco jiného a naší prací je hlavně pomoci klientovi nastavit vše tak, aby klient pro sebe využíval maximum benefitů, které jsou dnes dostupné.
🗣️ Co by sis přál, aby si lidé z tohoto tématu hlavně odnesli?
Aby se lidé nezaměřovali jen na samotné odkládání peněz, ale zamysleli se i nad tím, jestli jim místo, kde je mají uložené, skutečně pomáhá dosáhnout jejich cílů.
👉 Nejdřív by měl mít člověk rezervu.
👉 Pak dobře nastavené běžné investice.
👉 A teprve následně řešit, jak efektivně využít státní podporu a daňové výhody.
DIP je za mě skvělý nástroj pro lidi, kteří chtějí investovat dlouhodobě, chytře a využít maximum benefitů, které dnešní systém nabízí.
Ale vždy je potřeba řešit to individuálně.
Největší výhodu při investování nemají ti, kteří se snaží odhadnout trh a neustále nakupují a prodávají. Mají ji ti, kteří začnou včas a investují dlouhodobě.
Zaujalo vás téma DIPu?
Možná už nějaké penzijní spoření máte. Možná vám přispívá zaměstnavatel. A možná jen chcete vědět, jestli dnes opravdu využíváte všechny možnosti, které vám stát nabízí.
Rádi se s vámi na to podíváme individuálně a vysvětlíme vám, jaké varianty dávají smysl právě ve vaší situaci.
