Životní pojištění: Ne každého dnes pojišťovna pojistí
Životní pojištění se za poslední roky výrazně změnilo. Pojišťovny postupně zlepšují své produkty, omezují některé výluky a v řadě případů dokážou klientům nabídnout širší krytí než dříve. Má to ale i druhou stránku - mnohem pečlivěji si vybírají, koho vůbec pojistí..
O tom, proč se dnes může stát, že člověk s vysokou hypotékou a rodinou zjistí, že ho pojišťovna odmítne, a jaké možnosti existují i pro hůře pojistitelné klienty, jsme si povídali s Martinem Nesnídalem.
Martine, říkáte, že dnes začíná být stále větší problém některé klienty vůbec pojistit. Proč?
Je to vlastně důsledek toho, jakým směrem se životní pojištění vyvíjí.
Dříve bylo poměrně běžné, že pojišťovny přijaly i člověka s horším zdravotním stavem. Na druhou stranu byly pojistné podmínky často plné různých výluk. Klient tedy pojištění měl, ale když došlo na pojistnou událost, mohlo se stát, že se na jeho konkrétní problém smlouva nevztahovala.
Dnes pojišťovny řadu výluk omezují a produkty se obecně zlepšují. Jenže čím kvalitnější krytí nabízejí, tím větší pozor si dávají na to, koho do pojištění přijmou.
Co to znamená v praxi?
Nejvíce je to vidět u lidí, kteří už mají nějakou zdravotní historii.
Může jít například o vysoký krevní tlak, cukrovku, problémy se štítnou žlázou nebo závažnější onemocnění prodělané v minulosti.
Klient všechno správně uvede do zdravotního dotazníku a pojišťovna následně jeho zdravotní stav vyhodnotí. Výsledkem může být výluka, omezené krytí, vyšší pojistné, ale v některých případech také úplné odmítnutí.
Má tedy smysl řešit životní pojištění už ve chvíli, kdy jsme zdraví a žádné větší závazky zatím nemáme?
Ano, určitě. Ideální je řešit životní pojištění právě ve chvíli, kdy jsme zdraví a máme největší možnosti výběru.
Spousta lidí má pocit, že když jsou mladí, zdraví a nemají žádné velké závazky, pojištění zatím nepotřebují. Jenže zdravotní stav se může kdykoliv změnit a některá diagnóza může později znamenat výluku, výrazně omezené krytí nebo i to, že vás pojišťovna vůbec nepřijme.
🗣️ Co ale může dělat člověk, kterého klasická pojišťovna kvůli zdravotnímu stavu nechce pojistit?
Právě pro takové případy dnes existují i jiné možnosti. Jednou z nich je například úrazové pojištění od Allianz.
Nechci říkat, že je to řešení pro každého nebo že dokáže nahradit klasické životní pojištění. To určitě ne. Pro člověka, kterého kvůli zdravotnímu stavu není možné standardně pojistit, ale může být zajímavou alternativou, jak nezůstat úplně bez krytí.
Allianz nabízí tři varianty a nejzajímavější je podle mě balíček MAX, který kryje například trvalé následky úrazu, invaliditu následkem úrazu, smrt úrazem nebo denní odškodné za úraz.
Takže i když klienta kvůli jeho zdravotní historii nemůžeme pojistit tak, jak bychom si ideálně představovali, pořád máme možnost pokrýt alespoň některá důležitá rizika spojená s úrazem.
Řešil jste takový případ už i s konkrétním klientem?
Ano. Nedávno jsme řešili klientku, u které nebylo možné nastavit klasické životní pojištění tak, jak bychom potřebovali.
Nakonec jsme zvolili právě úrazové krytí. Za přibližně 450 Kč měsíčně má dnes sjednané denní odškodné při úrazu, trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu a invaliditu následkem úrazu.
Není tedy krytá stejně jako člověk s plnohodnotným životním pojištěním, ale zároveň nezůstala úplně bez ochrany.
Takže i když mě jedna pojišťovna odmítne, neměl bych to automaticky vzdát?
Přesně tak. Každá pojišťovna má vlastní pravidla a zdravotní stav klienta může posuzovat trochu jinak. Proto bych po prvním odmítnutí určitě automaticky neřekl, že člověka už nikde pojistit nelze.
Je potřeba zjistit, co přesně je problém, jaká rizika ještě pojistit lze a jaké alternativy jsou na trhu k dispozici.
Někdy se podaří najít klasické životní pojištění s určitým omezením, jindy může dávat smysl alespoň úrazové krytí.
Co byste si přál, aby si lidé z tohoto článku odnesli?
Hlavně to, aby životní pojištění nezačali řešit až ve chvíli, kdy ho nutně potřebují.
Dokud jsme zdraví, máme obvykle největší možnosti výběru. Jakmile se zdravotní stav změní, může být situace úplně jiná.
A pokud už člověk zdravotní komplikace má, neznamená to, že nemá cenu pojištění řešit. Jen je potřeba hledat variantu, která dává smysl právě pro jeho konkrétní situaci.
